日本スピッツにペット保険は必要？丈夫でも積み重なる医療費と“後悔しない”判断材料
こんにちは、ラーテル犬舎の西山です。
「スピッツって丈夫な犬種って聞いたんですが、保険はどうすればいいですか？」
日本スピッツの子犬をお引き渡しするとき、この質問を本当によくいただきます。
「丈夫」というのはある意味で正しいです。
ラーテルは「絶対に入ってください」とも「入らないでください」とも言いません。
判断は最終的に飼い主さん自身がするものであって、ラーテルが代わりにできることではないからです。
ただ、「なんとなく丈夫だから様子見」で迎えてしまい、後になって「知っておけばよかった」となる方を減らしたい。
この記事では、日本スピッツで実際に起こりやすいトラブルとその費用感、保険の仕組みと落とし穴、そして積立との比較を、できるだけ正直にまとめます。
最後まで読んでから、ゆっくりご自身で判断してみてください。
日本スピッツは、たしかに比較的健康な犬種
まず事実から始めましょう。
日本スピッツの平均寿命は10〜14歳程度とされています（PetMD）。
ペット保険会社が公表している白書データでは、平均13.3歳という数字も出ています。
小型犬としては標準的か、やや長めの部類です。
ラーテルが日本スピッツを繁殖している実感としても、「比較的丈夫な犬種」というのは概ね正しいと感じています。
イタリアングレーハウンドのように「若くて健康な時期にいきなり骨折30万円」というドラマチックな事故リスクが、スピッツには相対的に少ない。
これは事実です。
ただ、「破滅的な一発が少ない」ということと「医療費がかからない」は、まったく別の話です。
スピッツで気にしておきたいトラブル
日本スピッツは、「慢性的に繰り返す」「高齢になって積み重なる」タイプのトラブルが中心です。
一つひとつは大きくなくても、年単位で見るとじわじわと費用が積み上がっていく
——そういうリスク構造をしています。
1. 涙やけ（流涙症）——白い被毛だから、気になる
涙やけの正式な名称はepiphora（流涙症：りゅうるいしょう＝涙が止まらず、目の下の毛が茶色く染まってしまう状態）といいます。
原因は鼻涙管閉塞（びるいかんへいそく＝涙を鼻に流す管が詰まった状態）やアレルギーなど様々ですが、根本原因が解決しない限り、生涯間欠的に繰り返します（VCA Animal Hospitals）。
白い被毛のスピッツでは着色が特に目立つため、飼い主さんが気にするケースが多いです。
鼻涙管洗浄が必要になれば1回あたりの処置費用がかかってきますし、日常的な目周りのケアも欠かせません。
「大した病気じゃないから保険対象外でもいい」と思われがちですが、何度も通院が重なると費用がかさんでいきます。
気になる涙やけが続く場合は、まず一度かかりつけの獣医師に相談してみてください。
アレルギーや逆さまつ毛など、別の原因が隠れていることもあります。
2. 膝蓋骨脱臼（パテラ）——先天性免責に注意
膝蓋骨脱臼、いわゆる「パテラ（MPL：内方脱臼）」は小型犬全般に多い整形外科疾患です。
膝のお皿（膝蓋骨）が正常な位置からずれてしまう状態で、
グレード1〜2は経過観察、グレード3〜4になると外科手術が必要になります。
手術費用は片側で20〜40万円ほどが国内相場の目安です。
ペット保険会社が公表している請求データでは、約254,000円という例があります。
ここで一つ大切な注意点があります。
パテラは先天性（生まれつきの素因）とみなされる可能性があるため、
加入前に診断されていたり、加入後の待機期間中に判明した場合、保険対象外（免責）になることがあります。
もし明らかに足を痛がっていたり、歩き方がおかしいといった症状があるときは、
保険のことより先に受診を優先してください。
子の健康が何より大事です。
そのうえで、保険への加入を考えているなら、症状が何も出ていないうちに早めに加入を済ませておくことが、結果的に補償を受けやすくする現実的な方法になります。
パテラかどうか不安な場合は、かかりつけ医に相談してください。
3. 皮膚疾患——生涯つきあう慢性管理
アトピー性皮膚炎（アレルギーによる慢性的な皮膚の炎症）や膿皮症（のうひしょう：皮膚への細菌感染）、外耳炎などは、小型犬全般に多い疾患です。
アトピーは加齢とともに悪化する傾向があり、一度発症すると生涯の管理が必要になることもあります（VCA Animal Hospitals）。
ペット保険会社が公表している請求データ（犬全般）では、アレルギー性皮膚炎は年間約96,850円・年約4.7回の通院という例があります。
年10万円規模の通院費が何年も続く——これがスピッツに特有の「積み重なる」コスト構造の典型です。
皮膚の赤み・かゆみ・繰り返す外耳炎などが気になる場合は、早めに獣医師へ相談してください。アレルギー検査で原因を絞ることができる場合があります。
4. 歯周病——予防が保険適用外という盲点
3歳以上の犬の80%以上が何らかの歯科疾患を抱えているとされています（VCA Animal Hospitals）。
日本スピッツも、若い年齢から歯石・歯肉炎が進むことがあります。
全身麻酔下でのスケーリング（歯石除去）は、状態によって3〜10万円ほど。
ここで知っておきたいのは、「予防目的の歯石取り」は多くのペット保険で対象外になる点です。
歯周病が進行して歯を抜かなければならなくなった場合は治療費として対象になることもありますが、「きれいにしておきたい」という予防処置は通常カバーされません。
日々の歯磨きが、保険に頼らない最大の予防策です。
5. 気管虚脱——乾いた咳が続いたら
気管虚脱（きかんきょだつ：気管が押しつぶされたように変形し、呼吸がしにくくなる状態）は、小型犬に多い進行性の疾患です。
好発年齢は4〜14歳とされ（VCA Animal Hospitals）、乾いた「ガーガー」という咳が続く場合は疑われます。
軽度であれば薬でのコントロールが中心になりますが、生涯の薬物療法が必要になるケースもあります。
咳が気になる場合は、早めに獣医師へ相談してください。
6. 高齢期——心臓と神経の費用が重なる
小型犬全般で、高齢になると僧帽弁閉鎖不全症（MVD：心臓の弁が正常に閉じなくなる状態）のリスクが上がります（VCA Animal Hospitals）。
ペット保険会社の請求データ（犬全般）では、心臓弁膜症は年間約225,810円・年約8.3回の通院という例があります。
てんかんについては、犬全般のデータで年間約154,723円・年6.9回という例もあります（スピッツ固有のデータではありませんが参考として）。
「高齢期こそ医療費が増える」という傾向は、スピッツでも例外ではありません。
ペット保険の仕組みと、知っておきたい落とし穴
ペット保険の基本的な仕組みと、加入前に知っておかなければならない点を整理します。
補償の仕組み
ペット保険は、治療費の一定割合（50% / 70% / 100%など）を補償する商品です。
補償割合が高いほど、毎月の保険料も高くなります。
年間の限度額・1回あたりの限度額・年間の通院日数や回数の上限など、細かい条件は商品によって異なります。約款（やっかん：保険の契約条件が書かれた書類）を必ず確認してください。
待機期間（たいきかん）
加入してすぐに病気になっても、補償されないケースがあります。
一般的に、病気については加入後30日前後の「待機期間」が設けられており、この期間中に発症した病気は以後ずっと対象外になることもあります。
ケガは待機期間なしの商品が多いですが、商品によって異なります。
既往症・先天性疾患は対象外
加入前にすでに診断を受けていた病気（既往症）、および先天性とみなされる疾患は、保険の対象外になります。
パテラ・PRA・筋ジストロフィー・第VII因子欠乏症はいずれも「先天性」として免責になる可能性があります。
「加入前に一度診てもらった」という記録が、後々の支払い審査で不利に働くこともあります。
予防目的は対象外
予防としての歯石取り・ワクチン・ノミ・フィラリア予防薬などは、ほとんどの保険で対象外です。
「治療」と「予防」の線引きは、思っているよりも厳しく設定されています。
加入年齢上限と保険料の上昇
多くのペット保険には新規加入の年齢上限があります（おおむね7〜8歳前後から13〜14歳まで、商品によって異なります）。
高齢になってから「やっぱり入ろう」と思っても、加入できないケースがあります。
また、加齢とともに保険料は段階的に上がっていくのが一般的です。
更新のタイミングで対象外の疾患が追加されることもあります。
保険 vs 積立——スピッツはどちらが「効く」か
正直に言うと、期待値の計算だけをすれば、保険と積立の差はほとんどありません。
一般的なペット保険の月額は、若いうちは2,000〜3,000円台、高齢になると4,000〜5,000円台になる傾向があります。
生涯（14歳まで）の保険料総額はおおむね50〜60万円程度のイメージです。
一方、犬の生涯医療費の平均は約165万円とされています（ペット保険会社などが公表している統計）。
70%補償の保険に入っていれば、自己負担の期待値は約50万円——保険料総額と大差ないということになります。
「保険のほうが絶対お得」でも「積立のほうが絶対お得」でもない。これが現実です。
スピッツとイタグレで、効きどころが違う
ここが、イタグレのペット保険記事を読んだ方にも知ってほしいポイントです。
イタグレの場合、最大のリスクは「若い時期に起きる骨折という一発高額のイベント」です。
手術費用が30万円規模に一気に跳ね上がる。若いうちから積立を始めても、間に合わないことがある。
だから「若いうちの加入」「一発リスクへの備え」として保険が効きやすい。
日本スピッツの場合、若齢期の破滅的な一発リスクは相対的に小さいです。
その代わり、皮膚疾患や涙やけの慢性通院が年10万円規模で何年も続いたり、
高齢期の心臓病が年20万円規模になったりという「積み重なる費用」「高齢期に集中する費用」が中心になります。
若いうちは積立でも対応しやすいかもしれない。
でも、慢性疾患が始まってからでは保険に入れない、または入っていても既往症として対象外になる
——という状況が生まれます。
結論——判断の軸を整理します
以下を参考に、ご自身の状況に当てはめて考えてみてください。
保険加入が向いていると考えられる方
- 子犬のうちから継続して加入でき、高齢期まで保険料を払い続けられる
- 皮膚疾患などの慢性通院が予測されるか、すでにその傾向がある
- 高齢期の大きな出費に備えたい
積立でも対応できると考えられる方
- 月々の積立を数年かけて着実に続けられる
- 今の時点で慢性疾患の心配が少ない
- 保険料総額と想定医療費を試算したうえで、積立のほうが合理的と判断した
どちらにしても、「なんとなく」ではなく、費用のイメージを持ったうえで決めることが大切です。
最終的な判断は、加入を検討している保険の最新の約款・重要事項説明を確認してから行ってください。
不安な点は、かかりつけの獣医師にも相談してみてください。
まとめ
日本スピッツは、たしかに比較的健康で長生きな犬種です。
ただ、「丈夫だから医療費は気にしなくていい」ということではありません。
涙やけ・皮膚疾患・高齢期の心臓病——どれも「一発で家計を直撃する」というより「長い時間をかけて積み重なっていく」コストです。
この犬種のリスク構造を理解したうえで、保険か積立かを選ぶこと。
それが「後悔しない迎え方」につながると、ラーテルは考えています。
迎えた直後はわからないことだらけで当然です。
わからないことは、かかりつけの獣医師やブリーダーに気軽に聞いてみてください。
※本記事は一般的な情報提供であり、特定の保険商品の推奨・勧誘を目的とするものではありません。保険の加入・選択にあたっては、各社の最新の約款・重要事項説明をご確認ください。
参考文献
- Atencia-Fernandez S, Shiel RE, Mooney CT, Nolan CM. “Muscular dystrophy in the Japanese Spitz: an inversion disrupts the DMD and RPGR genes.” Animal Genetics, 2015;46(2):175-184. PMID: 25644216 / DOI: 10.1111/age.12266
※本文中で触れた疾患の臨床的特徴は、獣医療機関の一般向け医療情報（VCA Animal Hospitals 等）および犬種情報（PetMD）を参照しています。
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